眼下，身處中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的80后們正處于成家立業(yè)的人生最關(guān)鍵的轉(zhuǎn)折時(shí)期，在高企的房?jī)r(jià)與持續(xù)“負(fù)利率”的現(xiàn)實(shí)環(huán)境下，他們?cè)诓恢�不覺(jué)中成為了“房奴”、“車(chē)奴”與“孩奴”，每月有限的收入不夠支付各方面開(kāi)銷(xiāo)。“奴生活”下，很多80后雖已成家，卻迫不得已過(guò)著“被月光”的日子。那么，對(duì)于80后來(lái)說(shuō)，該如何做才能更好地應(yīng)對(duì)事業(yè)上升、家庭組建與孩子養(yǎng)育等關(guān)鍵時(shí)期呢?為此，記者抽出時(shí)間接觸了不少80后，來(lái)看他們的想法和理財(cái)相關(guān)的說(shuō)法，給出了自己的建議。

　　受訪人：林華華(化名)(27歲)職業(yè)：高級(jí)白領(lǐng)

　　雖說(shuō)對(duì)于絕大多數(shù)80后而言，都希望能夠有個(gè)合理而合適的理財(cái)方式和生活方式來(lái)規(guī)劃來(lái)實(shí)現(xiàn)人生每一個(gè)階段的夢(mèng)想，然而理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)卻很骨感，很多想法往往都沒(méi)有實(shí)現(xiàn)而被擱置，更多的人常常犯下“走極端”的錯(cuò)誤，而對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)也存在著不同程度上的誤區(qū)，甚至還未能建立成熟健康的理財(cái)觀。因而在對(duì)金錢(qián)的處理上，尚存在著諸多隱患。

　　譬如一些80年后出生且目前尚未成家的單身貴族常會(huì)過(guò)著“月光生活”，從月初發(fā)工資到月底結(jié)算，只知道手頭上沒(méi)有錢(qián)了，然而，細(xì)算起來(lái)卻不知道花在了什么地方，他們并不清楚自己資金的流向，他們將所有的錢(qián)都用于消費(fèi)而不給自己留下一點(diǎn)備用金，這樣一來(lái)一旦發(fā)生緊急情況則無(wú)錢(qián)可用只得找父母求助。與此同時(shí)，還有部分“逍遙族”雖然每月會(huì)結(jié)余少部分資金儲(chǔ)蓄起來(lái)，但是絕大部分更或者百分之八十都沒(méi)有記賬的習(xí)慣，這其中包括筆者本人，更沒(méi)有自己和自己的家人、家長(zhǎng)投保的習(xí)慣，雖說(shuō)短時(shí)期內(nèi)這種理財(cái)方式并不會(huì)影響生活，就以現(xiàn)在中國(guó)的國(guó)情，如果家庭成員出現(xiàn)任何不測(cè)，往往瞬間就會(huì)使家庭資金鏈斷裂，進(jìn)而出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)。此外，也有部分看似很會(huì)理財(cái)?shù)?ldquo;保守派”，他們勤儉節(jié)約，不會(huì)輕易進(jìn)行大手筆消費(fèi)，而是將每個(gè)月的大部分工資結(jié)余以儲(chǔ)蓄的方式進(jìn)行存放，卻絲毫不知該如何在保值的基礎(chǔ)上增值，雖說(shuō)這部分“保守派”有投資愿望，但卻不了解各種投資方式，以及在保守心態(tài)的作用下不敢輕易貿(mào)然嘗試。事實(shí)上，這三類處置資金的方式皆不可取，而且亟需改變。

　　理財(cái)達(dá)人林華華，今年27歲，每月收入只有3000-5000元的她，在扣除吃、喝、穿、娛樂(lè)等日常開(kāi)支外，每月能結(jié)余1000元進(jìn)行基金定投。談及自己的理財(cái)經(jīng)，林華華很是得意，她認(rèn)為對(duì)于80后甚至90后來(lái)說(shuō)，最重要的是做好理性消費(fèi)，在預(yù)算范圍內(nèi)為自己設(shè)置消費(fèi)上限，結(jié)余部分可以選擇貨幣型基金或定投偏股型基金。這樣一來(lái)，既能把小錢(qián)養(yǎng)大，同時(shí)還不至于影響正常生活。

　　理財(cái)心得：八零后在現(xiàn)階段，都需要學(xué)會(huì)理性消費(fèi)。

　　受訪人：蘇琪(30歲) 職業(yè)：資深HR

　　在現(xiàn)階段，尤其是現(xiàn)在的年輕人，提及記賬，很多人都會(huì)嗤之以鼻，似乎常會(huì)被一些80后恥笑為“摳門(mén)兒”，而且很多人都嫌麻煩，從而都沒(méi)有記賬的習(xí)慣，然而他們殊不知合理的理財(cái)規(guī)劃恰恰就是從記賬開(kāi)始的，很多時(shí)候我們不經(jīng)意間的消費(fèi)都是從賬本上看到的。千萬(wàn)不要小瞧記賬的作用，因?yàn)樘热魣?jiān)持將每天的資金花銷(xiāo)及流向都清晰地記錄下來(lái)，一段時(shí)間之后，便會(huì)發(fā)現(xiàn)原來(lái)每天都會(huì)有一些不必要的開(kāi)銷(xiāo)，進(jìn)而積少成多存不下錢(qián)。

　　三十而立，已入而立之年的蘇琪，已經(jīng)有了好多年的記賬歷史。她以自己的理財(cái)體驗(yàn)告誡身邊朋友，當(dāng)今80后一定要學(xué)會(huì)省錢(qián)、學(xué)會(huì)記賬、學(xué)會(huì)投資，記賬的目的是為讓我們清楚每個(gè)月的錢(qián)都流去哪了，進(jìn)而才能有目的、有打算的生活，同時(shí)記賬還可以幫我們查漏補(bǔ)漏。事實(shí)上，只有先養(yǎng)成記賬習(xí)慣，才能杜絕不合理消費(fèi)，進(jìn)而才能做好投資安排。

　　俗話說(shuō)：開(kāi)源節(jié)流，花錢(qián)一定要花在刀刃上，沒(méi)必要的消費(fèi)就一定不要花。記賬這種方式，既能讓一些對(duì)理財(cái)沒(méi)有概念的80后們清楚地知道“開(kāi)源”之處，同時(shí)又能做到有效“節(jié)流”。畢竟人生中的很多夢(mèng)想需要經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的支持，為了讓人生更有意義，活得更加精彩，80后有必要從培養(yǎng)記賬習(xí)慣入手，每天用短短的幾分鐘記賬，有效掌握資金流向和每月計(jì)劃，如果條件允許的情況下，可以將每個(gè)月的結(jié)余部分進(jìn)行基金定投，80后們只需到銀行開(kāi)通基金賬戶和網(wǎng)上銀行，就可以通過(guò)網(wǎng)銀輕松設(shè)置理財(cái)計(jì)劃，定投哪只基金，只要在設(shè)置定投的那天保證卡里有足夠的金額就可以。蘇琪告訴記者，如果不習(xí)慣用傳統(tǒng)筆紙記賬，也可以選擇用手機(jī)或IPAD隨時(shí)隨地進(jìn)行記錄，讓自己心中有數(shù)，不要把辛苦賺來(lái)的錢(qián)不明不白地消磨掉。

　　理財(cái)心得：學(xué)會(huì)記賬心里有數(shù)

　　受訪人：趙偉偉(28歲)，職業(yè)：工程師

　　“用心觀察便會(huì)發(fā)現(xiàn)，‘投資’二字中的‘資’，上面是一個(gè)‘次’字，下面是一個(gè)‘貝’字，顧名思義，貝就有錢(qián)的意思，貝和次加起來(lái)就是次要的錢(qián)加起來(lái)，所以投資就是拿次要的錢(qián)進(jìn)行。你可以講平時(shí)用不上的錢(qián)購(gòu)買(mǎi)基金、股票、保險(xiǎn)，等等理財(cái)產(chǎn)品的，但是有個(gè)原則不要變就是不懂不投，不熟悉的不做，不要相信天上會(huì)掉餡餅這種事。”在理財(cái)達(dá)人趙偉偉看來(lái)，理財(cái)是為了過(guò)上好日子，而不是去做苦行僧，因此制定一份合理而適宜的家庭理財(cái)方案就顯得尤其重要了。

　　“事實(shí)上，25歲以前，我對(duì)于理財(cái)?shù)母拍詈苣：�，甚至認(rèn)為年輕人應(yīng)該能賺會(huì)花，可是25歲之后我才開(kāi)始慢慢意識(shí)到理財(cái)對(duì)于人生的重要。單身時(shí)，因?yàn)槌�了上班沒(méi)有任何壓力，一人吃飽全家不餓，所以有些錢(qián)就全都給揮霍了，可是當(dāng)結(jié)婚組建自己的小家之后，我才發(fā)現(xiàn)不注重理財(cái)規(guī)劃是不可能過(guò)上很好的小日子。比如每個(gè)月需要在應(yīng)付煤水電、吃穿用等一系列開(kāi)銷(xiāo)的同時(shí)，還要計(jì)劃性地進(jìn)行儲(chǔ)蓄，而當(dāng)儲(chǔ)蓄資金積累到一定金額時(shí)還要想方設(shè)法地讓其‘錢(qián)生錢(qián)’。不僅如此，除了成家立業(yè)以及未來(lái)生兒育女外，現(xiàn)如今更多了份對(duì)逐漸老去的父母的牽掛，因而趁他們身體尚還硬朗的時(shí)候，我計(jì)劃每年拿出固定的金額帶雙方父母外出旅行，同時(shí)還的計(jì)劃他們的養(yǎng)老備用金，畢竟兩個(gè)老人的退休金也是有限的。”

　　趙偉偉覺(jué)得，在理財(cái)規(guī)劃制定前，應(yīng)該要知道自己的理財(cái)?shù)哪繕?biāo)和期限，也就是錢(qián)生錢(qián)的期限和生出來(lái)的果實(shí)。首先， 80后們需要知道，不管做什么事情如果沒(méi)有目標(biāo)都不可能取得成效，因?yàn)闆](méi)有目標(biāo)就沒(méi)有一定的判定標(biāo)準(zhǔn)，沒(méi)有判定標(biāo)準(zhǔn)，談何成效呢?而沒(méi)有理財(cái)目標(biāo)就會(huì)每天隨著股市的漲跌起落，在自己的得失情緒中煎熬。倘若有了理財(cái)目標(biāo)就可以減少情緒化的影響，理性的面對(duì)市場(chǎng)的變化才能夠得到豐厚的回報(bào)。不僅如此，每個(gè)人在每個(gè)階段，人生的每一個(gè)時(shí)期都會(huì)有很多目標(biāo)和期望值，因此理財(cái)目標(biāo)也跟股票投資一樣，被分為短期、中期與長(zhǎng)期。其次，由于不同的理財(cái)目標(biāo)決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會(huì)決定不同的風(fēng)險(xiǎn)水平。譬如短時(shí)間內(nèi)需要用的錢(qián)是絕對(duì)不能用來(lái)進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資的，但對(duì)于幾年后要用的錢(qián)如果不去進(jìn)行投資的話，則會(huì)失去獲得更高回報(bào)的可能，甚至在“負(fù)利率”環(huán)境下慘遭縮水。

　　在確定自身理財(cái)目標(biāo)及投資期限后，80后們就可以考慮制定可行性理財(cái)方案了，也就是所謂的投資組合。趙偉偉覺(jué)得，對(duì)于80后來(lái)說(shuō)，需要結(jié)合自身實(shí)際情況到銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試，應(yīng)該說(shuō)這是制定方案前的必要環(huán)節(jié)。對(duì)于那些手頭上的閑錢(qián)比較多，又能承受的住高風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮股票投資、股票基金、貴金屬賬戶交易等較高風(fēng)險(xiǎn)的投資方式;不管什么時(shí)候，高風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)應(yīng)的就肯定有較豐厚的收益回報(bào)。而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受力偏低的人，可以考慮低風(fēng)險(xiǎn)的債券型基金、保本人民幣理財(cái)產(chǎn)品等。需要指出的是，在所有的投資組合中穩(wěn)健配置都是不可或缺的，即便風(fēng)險(xiǎn)承受力再高也不能忽略保本產(chǎn)品的占比。要知道，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的真諦便是要通過(guò)合理的途徑與方式來(lái)管理財(cái)富以達(dá)至人生每一階段的目標(biāo)。

　　理財(cái)心得：理財(cái)定要切合實(shí)際

　　受訪人：小曼(28歲) 職業(yè)：業(yè)務(wù)員

　　事實(shí)上，在現(xiàn)階段，無(wú)論是保險(xiǎn)還是實(shí)物金都是能夠合理的控制資金的自由流動(dòng)。今年28歲的小曼在本市某外企工作，與絕大多數(shù)80后不同，她非常在意家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃，用她的話說(shuō)，保障不全對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)就像住在一間沒(méi)有打地基的房子里，隨時(shí)都會(huì)有房屋坍塌的風(fēng)險(xiǎn)。為此，她不僅為自己與丈夫投保了意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，同時(shí)還為剛出生的寶寶買(mǎi)了教育險(xiǎn)。盡管很多人都認(rèn)為小曼的做法有些多余，或者說(shuō)有些投資冗余，甚至有些多此一舉，但小曼始終堅(jiān)信，我們?cè)谫I(mǎi)車(chē)的時(shí)候都需要第一時(shí)間上保險(xiǎn)各種各樣的保險(xiǎn)，何況人呢?人總比車(chē)更金貴吧。在她看來(lái)，對(duì)于25歲以下尚是單身的80后來(lái)說(shuō)，可以選擇保費(fèi)比較低廉的純保障型壽險(xiǎn)，附加意外傷害險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)。而對(duì)于25歲以上的單身族而言，建議為自己購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，附加重大疾病保險(xiǎn)，只有這樣盡早的為自己早日投資，后期的養(yǎng)老壓力會(huì)相對(duì)小一些。同時(shí)為了保證當(dāng)前的生活水平，保費(fèi)最好不要超過(guò)個(gè)人年收入的10%。此外，對(duì)于已婚者來(lái)講，由于通常有較固定的工作收入，同時(shí)對(duì)生活也有更長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，因此可以結(jié)合家庭自身的經(jīng)濟(jì)收入與投資收益情況購(gòu)買(mǎi)一些意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，且在保障的基礎(chǔ)上，還可以增加一些具有保障和投資雙重功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如分紅險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等。

　　而在實(shí)物金方面的投資上，小曼也有自己的考慮。“實(shí)物黃金可以作為家庭長(zhǎng)期配置的首選，是不折不扣的資產(chǎn)‘穩(wěn)壓器’。據(jù)了解，目前國(guó)內(nèi)眾多銀行都推出了各自的實(shí)物黃金產(chǎn)品，如工商銀行發(fā)行的如意金系列、農(nóng)行代售的招金金條、建行的‘龍鼎金’系列，招行的‘高賽爾’金條、平安銀行的‘聚金寶’、華夏銀行的‘金盈’等。與此同時(shí)，一些商場(chǎng)品牌專柜及金店也在推出不同重量的實(shí)物金產(chǎn)品。需要指出的是，在配置前，80后須本著長(zhǎng)期投資的原則，而且還應(yīng)問(wèn)清回購(gòu)渠道是否暢通，盡量選擇正規(guī)的購(gòu)買(mǎi)渠道以免未來(lái)回購(gòu)時(shí)遇到麻煩。”

　　理財(cái)心得：保險(xiǎn)在手確保安心

　　經(jīng)過(guò)他們的闡述和描繪，我們得到以下總結(jié)：

　　第一，先儲(chǔ)蓄后投資。做好自己的消費(fèi)支出規(guī)劃，學(xué)會(huì)存錢(qián)。有一句話說(shuō)得好，賺一塊錢(qián)不是錢(qián)，存了一塊錢(qián)才是一塊錢(qián)。儲(chǔ)蓄是一個(gè)積小錢(qián)而成大錢(qián)的過(guò)程。如果你把每個(gè)月的500 元不必要開(kāi)支節(jié)省下來(lái)，用于投資，假如每個(gè)月定存定額買(mǎi)500 元基金，那么20 年后，它便變出五十多萬(wàn)元。

　　第四，理財(cái)?shù)囊粭l重要法則就是讓你的錢(qián)忙起來(lái)，但是人要閑著。炒股的朋友們應(yīng)該都知道，除了金錢(qián)之外，時(shí)間也是投資成本。對(duì)于正身處于事業(yè)急速上升時(shí)期的職場(chǎng)人士來(lái)說(shuō)，時(shí)間比投入股市的錢(qián)幣更重要，價(jià)值更高。

　　衡量在投資過(guò)程中自己投入的時(shí)間，算算其性價(jià)比。哪怕是辭職炒股，即使年收益有100%，也不一定就是值得的。因?yàn)榕�力工作，從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)看，長(zhǎng)久收益比目前收益更高，而且是穩(wěn)定收益。

　　第五，工作也是一種理財(cái)方式。投入時(shí)間以及精力到工作中，獲取的回報(bào)是晉升或者加薪，以及工作經(jīng)驗(yàn)和資源積累。條件成熟之后，還可以選擇創(chuàng)業(yè)，通過(guò)創(chuàng)業(yè)獲取更大的回報(bào)。所以說(shuō)，工作不只是養(yǎng)家糊口，工作也是一種相當(dāng)重要的理財(cái)方式。