消費貸挪用之風愈演愈烈引發(fā)監(jiān)管關注。日前大連銀監(jiān)局連發(fā)10張監(jiān)管罰單，其中友利銀行大連分行因貸后管理不到位，導致個人消費貸款被挪用，被監(jiān)管做出罰款20萬元的行政處罰，另有兩張個人罰單，也是因為“對貸后管理不到位，導致個人消費貸款被挪用，承擔直接責任”而被處以警告。北京商報記者注意到，近年來，商業(yè)銀行消費貸款用途錯配現(xiàn)象嚴重，大量資金披上個人消費貸款的“外衣”暗地里違規(guī)輸血樓市、股市，銀行業(yè)風險隱患激增。

　　違規(guī)挪用屢禁不止

　　北京商報記者注意到，上述罰單只是銀行業(yè)的一個縮影，近年來以消費貸款為名義違規(guī)挪用資金受到監(jiān)管處罰的案例并不在少數(shù)。

　　今年6月，銀監(jiān)會網(wǎng)站披露，民生銀行廈門分行因“房易貸”部分貸款資金被挪用于借款人購房，交易背景不真實而被罰款20萬元，同時該分行直接負責的高級管理人員和其他直接責任人員被責令處以處分。今年3月，由于“個人消費貸款資金流入股市”，郵政儲蓄銀行杭州市分行被浙江銀監(jiān)局處以罰款。

　　對于消費貸款被挪用的去向，蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示，消費貸款資金主要用于消費領域，滿足借款人的日常消費需求，金額不超過30萬元。一般而言，資金流向消費領域，但也不排除資金違規(guī)進入樓市、股市和其他投資投機領域的情況。

　　擔保機構(gòu)藏貓膩

　　近年來，以消費貸款為名義將資金違規(guī)用于炒樓、炒股的現(xiàn)象屢見不鮮，這背后與擔保機構(gòu)暗箱操作及銀行貸前、貸中和貸后審查不嚴造成消費貸款用途錯配挪用不無關系。

　　北京商報記者聯(lián)系到一家房產(chǎn)中介經(jīng)理對消費貸購房情況進行咨詢，該房產(chǎn)人士表示，“去年房地產(chǎn)市場火熱，大家都在搶房，而超過90%都是貸款買房，通過個人消費貸款投資房地產(chǎn)的現(xiàn)象在去年十分普遍。不過今年很多銀行按揭貸款的錢都不夠，今年政策有所收緊，銀行放款也比較謹慎，目前很多銀行已經(jīng)不做消費貸款了”。對于擔保機構(gòu)暗箱操作的模式，銀行業(yè)資深人士表示，中介機構(gòu)對客戶資料進行評估后再包裝，主要是擔保公司通過受托支付的方式將消費貸款資金倒入合作的經(jīng)銷商賬戶開具合規(guī)發(fā)票應對銀行審查，這種方式較為隱蔽，在后期調(diào)查中不易被發(fā)現(xiàn)。

　　除了小型擔保公司和產(chǎn)地產(chǎn)機構(gòu)聯(lián)合違規(guī)騙貸外，銀行也有貸前調(diào)查不盡責等責任，薛洪言表示，由于借款金額較小且消費場景碎片化，消費貸款發(fā)放一般采取自主支付模式，即由借款人自主進行支付，給資金流向監(jiān)控帶來了一定的困難，同時也不排除銀行內(nèi)部人員聯(lián)合作案的可能。

　　金融科技成監(jiān)管新方向

　　近年來商業(yè)銀行加強貸款資金流向管控，但頂風作案的銀行和機構(gòu)仍不在少數(shù)。那么除了重罰外，目前是否還有更好的監(jiān)管方式呢?

　　薛洪言表示，“受托支付是解決貸款資金違規(guī)使用的根本性手段，不過受托支付的靈活性差，與消費金融的碎片化場景和高頻需求有內(nèi)在沖突，因而在消費金融領域，受托支付并不適用，一般通過加強貸后管理、行業(yè)自律和監(jiān)管檢查等方式予以規(guī)范。未來，隨著監(jiān)管科技的發(fā)展，通過金融科技的手段監(jiān)控資金流向有望成為新的監(jiān)管創(chuàng)新方向”。

　　易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進表示，對于消費貸款違規(guī)使用屢禁不止的現(xiàn)象，事后監(jiān)督比較關鍵，調(diào)查消費貸款后6個月內(nèi)是否發(fā)生了其他關聯(lián)的貸款，同時要讓其簽訂未來6個月不購房的協(xié)議，目前都是事前監(jiān)督，對事后監(jiān)督反饋調(diào)查較少，相應的信貸部門后續(xù)應在貸款后一段時間進行一個匯報監(jiān)督，這樣后續(xù)若查到有房貸辦理，就可以把此類中介和購房者納入到黑名單中。