11月21日，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、國(guó)土資源部、中國(guó)人民銀行在湖北武漢召開(kāi)部分省市房地產(chǎn)工作座談會(huì)，部署近期房地產(chǎn)工作，要求進(jìn)一步落實(shí)地方調(diào)控主體責(zé)任，堅(jiān)持調(diào)控目標(biāo)不動(dòng)搖、力度不放松。這次會(huì)議強(qiáng)調(diào)的一項(xiàng)工作，就是加強(qiáng)金融管理，防止資金違規(guī)流入房地產(chǎn)。

　　在房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控政策中，“防止資金違規(guī)流入房地產(chǎn)”這一表述出現(xiàn)多次，其所指目標(biāo)就包括個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)。在連番強(qiáng)調(diào)調(diào)控、監(jiān)管的背景下，個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)的通道真的被封堵了嗎?

　　樓市調(diào)控持續(xù)升級(jí)。

　　住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)近日聯(lián)合部署規(guī)范購(gòu)房融資行為，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化對(duì)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款、信用卡透支等業(yè)務(wù)的額度和資金流向管理，嚴(yán)防資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域。

　　個(gè)人消費(fèi)貸款是商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)以消費(fèi)者信用為基礎(chǔ)，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的，用于購(gòu)置耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的貸款，通常主要用于留學(xué)貸款、房屋裝修、購(gòu)買耐用品乃至買車等方面的個(gè)人貸款。在此前房?jī)r(jià)快速上漲階段，個(gè)人消費(fèi)貸款通過(guò)不同渠道流入樓市，比如變身為“首付貸”，加大了樓市潛在風(fēng)險(xiǎn)。

　　嚴(yán)控個(gè)人消費(fèi)貸款流入樓市的相關(guān)舉措是否奏效?《法制日?qǐng)?bào)》記者對(duì)此進(jìn)行了調(diào)查。

　　銀行監(jiān)管日趨嚴(yán)格

　　據(jù)了解，早在2017年7月8日，北京銀監(jiān)局、中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部就下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展銀行個(gè)人貸款資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況檢查的通知》。除了北京，其他地區(qū)例如福建、深圳、廣西、江蘇、內(nèi)蒙古等省(區(qū)、市)也都陸續(xù)出臺(tái)了多項(xiàng)監(jiān)管政策。

　　官方數(shù)據(jù)顯示，2017年前7個(gè)月居民短期消費(fèi)貸新增額達(dá)1.06萬(wàn)億元，累計(jì)同比多增7137億元，而去年全年新增消費(fèi)性短期貸款總額僅8305億元。

　　這些新增的短期消費(fèi)貸款流向何處?

　　記者走訪多家銀行負(fù)責(zé)信貸的工作人員，得到的普遍答復(fù)是，“個(gè)人消費(fèi)貸款只能用于留學(xué)貸款、房屋裝修、購(gòu)買耐用品乃至買車等，不能夠用來(lái)購(gòu)買房屋”。

　　如果貸款者將資金投向樓市該怎么辦?

　　“現(xiàn)在各家銀行正在啟動(dòng)篩查個(gè)人消費(fèi)貸款貸后管理以及貸前嚴(yán)格審查。”一家銀行工作人員告訴記者。

　　記者從不同銀行了解到，部分銀行已著手向個(gè)人消費(fèi)貸款客戶追收貸款用途證明材料，嚴(yán)防違規(guī)購(gòu)房或流入股市。

　　盡管銀行方面對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款流向樓市進(jìn)行嚴(yán)防死守，那么其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款是什么態(tài)度呢?

　　記者在網(wǎng)上搜索發(fā)現(xiàn)，有貸款中介公司聲稱能提供個(gè)人消費(fèi)貸款。

　　隨后，記者與該公司工作人員通過(guò)電話取得了聯(lián)系。電話中，當(dāng)記者提到想用消費(fèi)貸款來(lái)購(gòu)買住房時(shí)，該公司工作人員表示，“現(xiàn)在銀行監(jiān)管非常嚴(yán)格，一般不能將消費(fèi)貸款用來(lái)買房”。

　　當(dāng)記者進(jìn)一步表示特別希望能夠用這筆消費(fèi)貸款買房，問(wèn)其是否有什么方法時(shí)，中介工作人員表示，“電話里說(shuō)話不太方便，見(jiàn)面再聊具體的方案吧”。

　　中介稱可規(guī)避審查

　　幾天后，記者以貸款者的身份如約來(lái)到這家位于北京市朝陽(yáng)區(qū)國(guó)貿(mào)附近的貸款中介公司。

　　盡管是周日，但公司里工作人員仍然不少。

　　“消費(fèi)貸款的類別分為抵押貸款和信用貸款，純信用額度上限一般為30萬(wàn)元，30萬(wàn)元以上大額都需要抵押。”工作人員向記者介紹。

　　中介工作人員告訴記者，現(xiàn)在是大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行擁有強(qiáng)大的貸款資金監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，只要貸款者直接在房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的POS機(jī)上刷卡或?qū)⒃撔邢�費(fèi)貸款銀行卡直接參與交易，銀行方面就可以監(jiān)測(cè)到資金的違規(guī)流向，進(jìn)而面臨銀行提前催收貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

　　“不過(guò)，可以通過(guò)兩種方式來(lái)規(guī)避被銀行監(jiān)測(cè)到資金流向房地產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。一種是貸款人在申請(qǐng)貸款成功后將錢從貸款行卡里取出，直接與房地產(chǎn)公司進(jìn)行現(xiàn)金交易。另一種是將錢從該貸款行轉(zhuǎn)到自己名下的其他行銀行卡上或者轉(zhuǎn)到貸款人的非直系親屬的賬戶銀行卡上后再進(jìn)行購(gòu)買住房刷卡交易。通過(guò)這兩種方式，銀行將無(wú)法監(jiān)測(cè)資金流向。”中介工作人員說(shuō)。

　　中介工作人員還告訴記者，如果消費(fèi)貸款額度超過(guò)30萬(wàn)元，銀行要求貸款者必須提供資金流向證明時(shí)，有可以提供發(fā)票的中介機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供消費(fèi)證明材料，規(guī)避貸款流向房地產(chǎn)和股市檢查，但是要向中介機(jī)構(gòu)交高額的手續(xù)費(fèi)。

　　怎么向銀行證明消費(fèi)材料的可信度?中介人員表示，中介機(jī)構(gòu)與不同銀行之間都有合作關(guān)系且具有良好的信用基礎(chǔ)，貸款者只要有充足的申請(qǐng)貸款材料，中介機(jī)構(gòu)會(huì)為客戶匹配相應(yīng)的貸款行，幫助客戶申請(qǐng)貸款，最快一周之內(nèi)便可以辦理下來(lái)貸款。

　　記者又追問(wèn)中介機(jī)構(gòu)和銀行之間究竟存在怎樣的合作關(guān)系，這名工作人員表示，類似問(wèn)題無(wú)法回答。

　　購(gòu)房者面臨還貸風(fēng)險(xiǎn)

　　近年來(lái)，房地產(chǎn)中介在金融領(lǐng)域表現(xiàn)得比較活躍，對(duì)于個(gè)人消費(fèi)貸款是否有所涉及?

　　從上述貸款中介公司出來(lái)后，記者又就個(gè)人消費(fèi)貸款走訪了幾家房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)。

　　“目前我們主要辦理二手房按揭貸款，對(duì)于個(gè)人消費(fèi)貸款并未深入涉足。”幾名地產(chǎn)中介人員向記者表達(dá)了相同的觀點(diǎn)。

　　個(gè)人消費(fèi)貸款對(duì)購(gòu)房者而言也并不陌生。

　　在杭州做服裝生意的王先生，曾經(jīng)從媒體上了解到消費(fèi)貸款。

　　2016年，王先生想在海南買套房子投資，但是由于錢都用在服裝生意上，于是就到銀行申請(qǐng)了消費(fèi)貸款20萬(wàn)元。

　　“大概半年之后，我收到銀行的短信，說(shuō)銀行監(jiān)測(cè)到我的貸款流向不正常，讓我提前還款。但是我當(dāng)時(shí)大部分錢都在生意上沒(méi)有錢還，就到處問(wèn)親戚借錢還款。”王先生說(shuō)。

　　王先生還告訴記者，目前有些人因?yàn)槭褂孟�費(fèi)貸款購(gòu)買住房而被銀行要求提前還款，但問(wèn)題出現(xiàn)在房主買房后手頭資金緊缺，而且又面臨房屋限購(gòu)政策和住房貸款緊縮的問(wèn)題。如果限期內(nèi)無(wú)法償還銀行貸款則面臨房子被司法拍賣的結(jié)果。部分人可能通過(guò)拆借高利貸來(lái)填補(bǔ)欠款。巨大隱患可想而知。